Почему нет баланса?
По данным Министерства финансов Республики Таджикистан, в прошлом году ведомство, как уполномоченный государственный орган, выдало восемь лицензий на осуществление ломбардной деятельности.Следует признать, что в деятельности некоторых ломбардов страны имеются недостатки, связанные с высокими процентными ставками, непрофессиональным определением стоимости драгоценных металлов, веса и стоимости ювелирных изделий. Большинство граждан не осведомлено о законодательных положениях по этому вопросу, а работники ломбардов игнорируют это требование. Многие не знают, что отношения с ростовщиками должны основываться на кредитном договоре – договоре между залогодателем и ломбардом на определенный срок с выдачей ипотечного билета.
Разумеется, требование получения лицензии играет значительную роль в предотвращении нарушения прав обратившихся в ломбард за кредитом путем закладывания движимого имущества, особенно предметов из золота, серебра и драгоценных камней. Насколько серьезно требование добиться успеха в этой области? С этим вопросом мы обратились к первому заместителю министра финансов Республики Таджикистан Юсуфу Маджиди.
Как пояснялось выше, ломбард по сути является юридическим лицом – специализированной организацией, предоставляющей краткосрочные кредиты под залог движимого имущества граждан. Закон Республики Таджикистан «О ломбарде», принятый и утверждённый высшим представительным и законодательным органом страны в 2013 году, регулирует общественные отношения, связанные с деятельностью ломбардов по предоставлению краткосрочных кредитов.
Согласно историческим данным, первые ломбарды появились во Франции в 15 веке нашей эры, чтобы выдавать заемщикам ссуды под определенную процентную ставку в обмен на драгоценности. В настоящее время во многих странах действует большое количество ломбардов, предоставляющих возможность гражданам получить необходимую сумму за короткий промежуток времени.
По данным Юсуфа Маджиди, в стране действует более 40 ломбардов, каждый из которых имеет до 15 филиалов. Подчеркивалось, что положения Закона Республики Таджикистан «О ломбардах» направлены на обеспечение прозрачности и надёжности деятельности. В частности, важно своевременно определить не менее трех тысяч показателей для расчета уставного капитала ломбардов и регулярно разрабатывать этот показатель.
Кроме того, закладная должна иметь печать, и ее наименование должно быть на государственном языке. Также обязательным является наличие в тексте слова «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму. Еще одним фактором, на который, по словам Юсуфа Маджиди, обращают особое внимание при рассмотрении заявления на получение лицензии, является информация о степени специализации тех, кто подаёт на получение лицензии. Логическим продолжением данного процесса считается подача документов, подтверждающих наличие здания, необходимого для осуществления деятельности.
К сожалению, несмотря на легальность отрасли, отношение людей к деятельности ломбардов не является положительным, и большинство из них беспокоит процесс возврата заложенного имущества. Потому что при возврате ипотеки заемщику необходимо выплатить не только ранее полученную сумму, но и определенный процент, условия выплаты и ставки которого в ломбардах разные.
Однако, согласно положениям статьи 5 Закона Республики Таджикистан «О ломбарде», имущество, оставленное или переданное на хранение, должно быть оценено по соглашению сторон по ценам, применяемым в торговле. Кроме того, залогодатель обязан за свой счет застраховать имущество, принятое в залог и на хранение в пользу залогодателя, на его полную стоимость в соответствии с ценами такого имущества и такого качества, используемого в торговле. Также должностные лица ломбарда не имеют права принудительно страховать за счет вкладчика имущество, возвращенное или переданное на хранение. Есть данные, что из-за недобросовестности должностных лиц некоторых ломбардов продажа оставшегося имущества также происходит вопреки существующим требованиям.
Отсюда следует, что многие люди не осведомлены о законодательных положениях по данному аспекту. Законом Республики Таджикистан «О ломбарде» установлено, что «ломбард не имеет права пользоваться и распоряжаться имуществом, заложенным и переданным на хранение, за исключением случаев, предусмотренных статьей 12 настоящего закона».
Самое главное, что если залогодатель не востребовал переданное на хранение имущество в течение срока, указанного в договоре хранения, ломбард обязан обеспечить его защиту в течение льготного периода в три месяца. Следует отметить, что при реализации невостребованного имущества залогодатель может компенсировать расходы по хранению и другие выплаты, связанные с залогодателем, из выручки от его реализации, а остальную сумму обязан вернуть ломбарду.
Цель возвращения к теме – информирование граждан о мерах уполномоченного государственного органа, связанных с защитой их прав. Потому что существует масса недостатков и злоупотреблений, связанных с оценкой заложенного имущества, условиями кредитования, реализацией заложенного имущества, и это требует налаженной координации между уполномоченным государственным органом и гражданами.
Далер Абдулло
_________________________________
